Trustly, Brite, Zimpler und Trumo: ein Technologievergleich

Abgrenzung und Methode

Dieser Leitfaden untersucht vier kontobasierte Zahlungslösungen, die in den nordischen Ländern und in Finnland präsent sind: Trustly, Brite, Zimpler und Trumo. Die Betrachtung beschränkt sich strikt auf die Zahlungstechnologie: Architektur, Authentifizierungsablauf, Zahlungsschiene und Integrationsdesign.

Der Leitfaden bewertet weder die Preisgestaltung noch die Vertragsbedingungen der Dienste oder deren Eignung für eine bestimmte Branche oder einen bestimmten Verwendungszweck und stellt keine Empfehlung dar. Die Unternehmensangaben beruhen auf den im Quellenverzeichnis genannten öffentlichen Quellen. Stammt eine Information aus einem von Dritten erstellten Profil und nicht aus einer eigenen Quelle des Unternehmens oder einer Behörde, wird dies gesondert angegeben. Brevixoo unterhält zu keinem der genannten Unternehmen eine geschäftliche Beziehung.

Gemeinsame Architektur: von Konto zu Konto

Alle vier Lösungen gehören zur Gruppe der sogenannten Konto-zu-Konto-Zahlungen (Account-to-Account, A2A) bzw. Pay-by-Bank-Zahlungen. Dabei läuft die Zahlung nicht über ein Kartennetzwerk; stattdessen werden die Mittel als Überweisung vom Bankkonto der zahlenden Person übertragen. Der allgemeine Ablauf ist wie folgt:

1. Zahlungsauslösung. Der Händler erstellt die Zahlung über die Schnittstelle des Anbieters und erhält als Antwort eine Sitzung oder eine Weiterleitungsadresse.
2. Bankauswahl. Die zahlende Person wählt ihre Bank in der Benutzeroberfläche des Anbieters.
3. Starke Authentifizierung. Die zahlende Person authentifiziert sich mit dem Authentifizierungsverfahren ihrer Bank, zum Beispiel per Mobile-App.
4. Freigabe der Zahlung. Die zahlende Person bestätigt Betrag und Zahlungsempfänger in ihrer Bank.
5. Ausführung. Die Bank führt die Überweisung aus, im Euroraum zunehmend als SEPA-Echtzeitüberweisung.
6. Benachrichtigung. Der Anbieter informiert den Händler über den Zahlungsstatus, typischerweise per Webhook-Benachrichtigung.

Bei modernen A2A-Zahlungen authentifiziert sich die zahlende Person direkt mit dem Authentifizierungsverfahren ihrer eigenen Bank, was den Zahlungsablauf kurz und reibungslos machen kann, ohne dass separate Kartendaten eingegeben werden müssen.

Die Umsetzungen unterscheiden sich darin, wie der Anbieter die Verbindung zu den Banken herstellt (PSD2-Schnittstellen, eigene Bankverbindungen oder eine Kombination aus beidem), wie die Mittel fließen (direkt an den Händler oder über ein Kundengelderkonto des Anbieters) und welche Zusatzfunktionen, etwa Auszahlungen oder die Prüfung der Kontoinhaberschaft, angeboten werden.

Trustly

Hintergrund. Trustly wurde 2008 in Stockholm gegründet, ursprünglich unter dem Namen Glue Finance. Das Unternehmen ist ein Zahlungsinstitut, das in der EU und im EWR von der schwedischen Finanzaufsichtsbehörde (Finansinspektionen) und im Vereinigten Königreich von der Financial Conduct Authority beaufsichtigt wird. Neben Europa ist Trustly unter anderem in den Vereinigten Staaten tätig.

Technologie. Trustly bietet Zahlungslösungen auf Basis von Open Banking an, bei denen Kundinnen und Kunden als Alternative zur Kartenzahlung direkt von ihrem Bankkonto bezahlen. Die Lösung nutzt zur Freigabe der Zahlung die Authentifizierungsverfahren der Banken. Das Unternehmen gehört zu den am längsten etablierten Akteuren der Region; seine Geschichte reicht in die Zeit vor den Schnittstellenpflichten der PSD2 zurück.

Aus Integrationssicht ist die breite Bankabdeckung in mehreren Ländern hervorzuheben, ein zentraler Vorteil des Aggregatormodells. Das Unternehmen gibt selbst an, dass sein Netzwerk Tausende von Banken umfasst; diese Zahl ist eine eigene Angabe des Unternehmens.

Brite

Hintergrund. Brite (Brite Payments) wurde 2019 in Stockholm gegründet. Im Oktober 2023 gab das Unternehmen bekannt, eine Finanzierung von 60 Millionen US-Dollar für den Ausbau von Echtzeitzahlungen in Europa eingeworben zu haben.

Technologie. Brite beschreibt sein Angebot als Echtzeitzahlungen und -auszahlungen auf Basis von Open Banking, bei denen die Mittel sofort fließen. Die Bidirektionalität, also sowohl der Empfang von Zahlungen als auch Auszahlungen über dieselbe Integration, ist technisch bedeutsam, weil Rückerstattungen und Auszahlungen im selben Statusmodell wie Zahlungen abgebildet werden können.

Aus Integrationssicht sollte geklärt werden, welche Echtzeit-Zahlungsschiene Auszahlungen im jeweiligen Land nutzen und wie Rückerstattungen der ursprünglichen Zahlung zugeordnet werden.

Zimpler

Hintergrund. Zimpler ist ein 2012 gegründetes schwedisches Zahlungsunternehmen mit einer Lizenz in Schweden. Das britische Unternehmen TrueLayer gab im Oktober 2025 bekannt, die Übernahme von Zimpler vereinbart zu haben, und im März 2026, die Transaktion nach Genehmigung durch die schwedische Finanzaufsichtsbehörde abgeschlossen zu haben. Berichten zufolge setzt Zimpler seinen Betrieb während der Integration unverändert fort.

Technologie. Zimpler bietet Konto-zu-Konto-Zahlungen in den nordischen Ländern an, darunter Schweden und Finnland. In der Übernahmemitteilung wurde insbesondere die Integration von Zimpler in die schwedische Zahlungsschiene Swish genannt. Als Teil von TrueLayer wird das nordische Netzwerk von Zimpler an ein breiteres europäisches Pay-by-Bank-Netzwerk angebunden.

Aus Integrationssicht ist die Transaktion eine wesentliche Information: Die Roadmap für Schnittstellen, Bankabdeckung und Produkte kann sich nach dem Eigentümerwechsel ändern. Wer eine Integration plant, sollte die aktuelle technische Dokumentation und etwaige Umstellungszeitpläne prüfen.

Trumo

Hintergrund. Trumo wird von dem finnischen Unternehmen Trumo Finance Oy betrieben. Das Aufsichtsregister der Latvijas Banka führt das Unternehmen als Zahlungsinstitut aus dem EWR, das Dienstleistungen in Lettland im Rahmen des freien Dienstleistungsverkehrs erbringt. Laut einem Anbieterprofil eines Drittanbieters wird das Unternehmen von der finnischen Finanzaufsichtsbehörde (Finanssivalvonta) beaufsichtigt, und sein Marktgebiet umfasst Finnland, Estland, Lettland und Litauen.

Technologie. Laut demselben Profil bietet Trumo Konto-zu-Konto-Zahlungen auf Basis von Open Banking, Echtzeitzahlungen und -auszahlungen, einen kombinierten Authentifizierungs- und Zahlungsablauf sowie eine Pay-by-Bank-Lösung namens Trumo Checkout an, deren Abwicklung als SEPA-Echtzeitüberweisung erfolgt. Die Grundlage SEPA Instant bedeutet, dass Mittel innerhalb von Sekunden ankommen können, auch außerhalb der Bankgeschäftszeiten.

Aus Integrationssicht erfordert ein kombinierter Authentifizierungs- und Zahlungsablauf eine sorgfältige Datenschutzgestaltung: Es ist genau festzulegen, welche Identitätsdaten der Händler erhält, wofür sie verwendet und wie lange sie gespeichert werden. Siehe dazu auch den Leitfaden Datenschutz bei Finanzdaten im Open Banking.

Vergleichstabelle

Die Tabelle enthält nur Angaben, die sich anhand öffentlicher Quellen überprüfen lassen. Ein Strich bedeutet, dass die Information in den Quellen dieses Leitfadens nicht vorliegt.

* Angabe beruht auf einem Anbieterprofil eines Drittanbieters. Prüfen Sie aktuelle Informationen beim Unternehmen oder im Register der finnischen Finanzaufsichtsbehörde.

Bewertungskriterien für die Integration

Die technische Eignung einer kontobasierten Zahlungslösung lässt sich unabhängig vom jeweiligen Anbieter anhand folgender Kriterien beurteilen:

1. Bankabdeckung in den Zielmärkten und der Anteil des Kundenstamms, dessen Banken unterstützt werden.
2. Authentifizierungsmodelle: Weiterleitung (Redirect), entkoppelte Authentifizierung (Decoupled) und App-to-App-Übergänge auf Mobilgeräten.
3. Zahlungsschienen: ob Zahlungen als Echtzeitüberweisungen oder als Standardüberweisungen ausgeführt werden und ob dies je nach Bank variiert.
4. Statusmodell und Benachrichtigungen: klare Zahlungsstatus, signierte Webhooks, Wiederholungslogik und eine Statusabfrage-Schnittstelle.
5. Rückerstattungen und Auszahlungen: ob Teilrückerstattungen unterstützt werden, wie eine Rückerstattung zugeordnet wird und wie schnell die Mittel ankommen.
6. Abgleich: Berichtsformat, Abrechnungsrhythmus und Erhalt der Referenzdaten.
7. Verfügbarkeit: veröffentlichte Service-Levels, Statusseiten und Störungskommunikation.
8. Datenschutz: Rollen von Verantwortlichem und Auftragsverarbeiter, Datenminimierung und Aufbewahrungsfristen.
9. Regulatorische Bereitschaft: Berücksichtigung der Empfängerüberprüfung und Vorbereitung auf die Zahlungsdiensteverordnung (PSR).

Fazit

Die vier untersuchten Lösungen teilen dieselbe Grundarchitektur: Die zahlende Person authentifiziert sich bei ihrer eigenen Bank und gibt die Überweisung frei, und der Anbieter kümmert sich um die Bankverbindungen und die Übermittlung des Status an den Händler. Unterschiede ergeben sich aus der Umsetzung der Bankverbindungen, den Marktgebieten, der Unterstützung von Auszahlungen und der Art, wie die Lösung SEPA-Echtzeitüberweisungen nutzt.

Der Markt ist im Wandel. Unternehmenstransaktionen wie der Übergang von Zimpler zu TrueLayer sowie die EU-Verordnung über Sofortzahlungen und die kommende Zahlungsdiensteverordnung prägen, welche Funktionen von Konto-zu-Konto-Zahlungen erwartet werden können. Der technisch nachhaltigste Ansatz besteht darin, die Zahlungsarchitektur so aufzubauen, dass ein einzelner Anbieter austauschbar ist: ein einheitliches internes Statusmodell, anbieterspezifische Adapterschichten und ein sorgfältiger Abgleich.

Quellen und weiterführende Literatur

1. Trustly – Wikipedia (Unternehmenshintergrund und Aufsicht)
2. Brite: About
3. TrueLayer: TrueLayer completes acquisition of Zimpler (3. März 2026)
4. Financial IT: TrueLayer to Acquire Zimpler (21. Oktober 2025)
5. Latvijas Banka: Trumo Finance Oy, Dienstleister aus dem EWR
6. PaymentProviders.io: Trumo (Anbieterprofil)