Echtzeitüberweisungen: SEPA Instant und die EU-Verordnung über Sofortzahlungen

Was ist eine Echtzeitüberweisung?

Eine Echtzeitüberweisung ist eine Überweisung, bei der die Gelder dem Zahlungsempfänger innerhalb weniger Sekunden nach dem Absenden der Zahlung zur Verfügung stehen, unabhängig von Tageszeit und Wochentag. Bei einer herkömmlichen SEPA-Überweisung werden Zahlungen an Bankarbeitstagen in Stapelverarbeitung abgewickelt, und es kann bis zum nächsten Bankarbeitstag dauern, bis die Gelder eingehen. Bei einer Echtzeitüberweisung wird jede Zahlung einzeln und sofort verarbeitet.

Für den Nutzer zeigt sich der Unterschied vor allem in der Geschwindigkeit. Im Hintergrund ist die Veränderung jedoch grundlegend: Die Systeme der Banken müssen ununterbrochen verfügbar sein, die Liquidität muss rund um die Uhr gesteuert werden, und die Betrugs- und Fehlerprävention muss erfolgen, bevor die Zahlung ausgeführt wird, da eine nachträgliche Korrektur erheblich schwieriger ist.

SCT Inst und Clearing- und Abwicklungssysteme

Echtzeitüberweisungen im Euroraum beruhen auf dem vom European Payments Council (EPC) verwalteten Verfahren SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Das Verfahren wurde im November 2017 eingeführt. SCT Inst ist selbst keine technische Plattform, sondern ein Regelwerk, das die Rechte und Pflichten der Teilnehmer, die Nachrichten und die Fristen festlegt.

Die eigentliche Abwicklung erfolgt in Clearing- und Abwicklungssystemen. Es gibt zwei europaweite Optionen:

• TIPS (TARGET Instant Payment Settlement) ist ein Dienst des Eurosystems, bei dem Zahlungen in Zentralbankgeld abgewickelt werden. Der Dienst startete im November 2018.
• RT1 ist ein von EBA Clearing betriebenes europaweites Echtzeitzahlungssystem, das 2017 zeitgleich mit dem SCT-Inst-Verfahren startete.

Darüber hinaus gibt es in einigen Ländern nationale Echtzeitzahlungssysteme. Eine Bank muss alle Banken im Euroraum erreichen können, die Echtzeitzahlungen empfangen. In der Praxis erfordert dies die Anbindung an mindestens ein europaweites System oder deren Interoperabilität.

EU-Verordnung über Sofortzahlungen (EU) 2024/886

Obwohl SCT Inst seit 2017 verfügbar war, verlief die Einführung ungleichmäßig. Einige Banken boten überhaupt keine Echtzeitzahlungen an, andere bepreisten sie deutlich höher als gewöhnliche Überweisungen. Die Europäische Union reagierte darauf mit der Verordnung (EU) 2024/886, die im April 2024 in Kraft trat. Die Verordnung ändert die frühere SEPA-Verordnung und enthält vier zentrale Pflichten:

1. Verfügbarkeit: Zahlungsdienstleister, die gewöhnliche Überweisungen in Euro anbieten, müssen auch den Empfang und das Senden von Echtzeitüberweisungen anbieten.
2. Geschwindigkeit: Die Gelder müssen dem Zahlungsempfänger innerhalb von zehn Sekunden nach Eingang des Zahlungsauftrags zur Verfügung gestellt werden.
3. Preisgestaltung: Die Entgelte für eine Echtzeitüberweisung dürfen nicht höher sein als die für eine entsprechende gewöhnliche Überweisung.
4. Sicherheit: Dem Zahler muss eine Empfängerüberprüfung angeboten werden, und die Praxis des Sanktionsscreenings wird geändert.

Darüber hinaus verlangt die Verordnung, dass der Zahler einen Höchstbetrag für seine Echtzeitüberweisungen festlegen kann. Damit erhalten Nutzer ein Mittel, um den Schaden durch möglichen Betrug zu begrenzen.

Zeitplan der Pflichten

Die Pflichten der Verordnung treten gestaffelt in Kraft. Für Banken im Euroraum gelten die frühesten Fristen, für Mitgliedstaaten außerhalb des Euroraums sowie für Zahlungs- und E-Geld-Institute spätere.

In Mitgliedstaaten außerhalb des Euroraums wurde für Echtzeitüberweisungen, die außerhalb der Geschäftszeiten von Konten in Landeswährung gesendet werden, eine Fristverlängerung bis zum 9. Juni 2028 gewährt. Finnland gehört zum Euroraum, sodass die Pflichten zu Empfang, Senden und Empfängerüberprüfung für finnische Banken bereits gelten.

Empfängerüberprüfung (VoP)

Die Empfängerüberprüfung (Verification of Payee, VoP) ist eine der bedeutendsten praktischen Änderungen der Verordnung. Bevor der Zahler eine Überweisung freigibt, prüft seine Bank bei der Bank des Zahlungsempfängers, ob der eingegebene Name mit dem Namen übereinstimmt, der mit der Kontonummer (IBAN) verknüpft ist. Das Ergebnis wird dem Zahler vor der Freigabe angezeigt.

Das Ergebnis lautet typischerweise: Der Name stimmt mit dem Konto überein, der Name stimmt nahezu überein (etwa bei einem Tippfehler, wobei dem Zahler der korrekte Name angezeigt werden kann), der Name stimmt nicht mit dem Konto überein, oder eine Überprüfung ist nicht möglich. Der Zahler kann die Zahlung dennoch senden, muss jedoch über die möglichen Folgen informiert werden.

Die Überprüfung richtet sich insbesondere gegen sogenannten Rechnungsbetrug, bei dem dem Zahler eine gefälschte Rechnung oder eine Mitteilung über eine geänderte Kontonummer zugeht. Die Überprüfung ist für den Zahler kostenlos und gilt sowohl für Echtzeit- als auch für gewöhnliche Überweisungen in Euro.

Technisch fügt VoP dem Zahlungsablauf eine neue Abfrage zwischen den Banken hinzu, die schnell sein muss, damit das Nutzererlebnis reibungslos bleibt. Der European Payments Council hat für die Überprüfung ein eigenes Regelwerk erstellt, mit dem die Banken die Abfragen einheitlich umsetzen können.

Die Änderung beim Sanktionsscreening

Vor der Verordnung prüften viele Banken jede Zahlung einzeln gegen Sanktionslisten. Innerhalb der Zehn-Sekunden-Frist führte dies zu erheblichen Verzögerungen und fehlerhaften Zahlungsstopps. Die Verordnung ändert den Ansatz: Zahlungsdienstleister, die Echtzeitüberweisungen anbieten, müssen ihre eigenen Kunden regelmäßig gegen die EU-Listen gezielter restriktiver Maßnahmen prüfen, mindestens täglich sowie bei jeder Aktualisierung der Listen. Ein Screening einzelner Zahlungen im Hinblick auf Sanktionen ist dann nicht mehr in gleicher Weise erforderlich.

Die Änderung hebt andere Pflichten zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung nicht auf. Die risikobasierte Transaktionsüberwachung wird fortgesetzt, und verdächtige Zahlungen können weiterhin angehalten werden.

Technische Auswirkungen auf die Systeme

Dass Echtzeitzahlungen zum Basisangebot werden, wirkt sich auf vielfältige Weise auf die Systeme von Banken und Anbietern aus:

• Ständige Verfügbarkeit. Wartungsfenster lassen sich nicht mehr in die Nacht oder auf das Wochenende legen; die Systeme müssen so konzipiert sein, dass sie ohne Ausfallzeiten aktualisiert werden können.
• Deckungsprüfung und Liquidität in Echtzeit. Der Kontostand muss sofort geprüft und reserviert werden, und die Liquidität auf den Abwicklungskonten muss rund um die Uhr gesteuert werden.
• Betrugsprävention vor der Zahlung. Die Risikobewertung muss innerhalb von Millisekunden abgeschlossen sein, da die Zahlung nach der Ausführung praktisch nicht mehr angehalten werden kann.
• ISO-20022-Nachrichten. Echtzeitzahlungen nutzen strukturierte Nachrichten, deren umfangreicher Dateninhalt den automatischen Abgleich erleichtert.
• Beobachtbarkeit. Der Weg jeder Zahlung muss in Echtzeit nachverfolgt werden können, damit Abweichungen erkannt werden, bevor der Kunde sie bemerkt.

Was die Änderung für Händler bedeutet

Für Händler eröffnet die Verbreitung von Echtzeitüberweisungen neue Möglichkeiten. Eine Konto-zu-Konto-Zahlung, die über einen Zahlungsauslösedienst ausgelöst und als Echtzeitüberweisung ausgeführt wird, kann innerhalb von Sekunden eingehen. Die Bestellung kann dann sofort bestätigt werden, ohne bis zum nächsten Bankarbeitstag auf den Zahlungseingang warten zu müssen.

Andererseits unterstreicht die Unwiderruflichkeit der Echtzeitüberweisung die Bedeutung des Rückerstattungsprozesses. Händler müssen planen, wie Rückerstattungen erfolgen, wie sie der ursprünglichen Zahlung zugeordnet werden und wie der Kunde im Zusammenhang mit der Rückerstattung identifiziert wird. Auch der Abgleich verändert sich: Wenn Zahlungen kontinuierlich und auch am Wochenende eingehen, muss der Abgleich automatisiert und auf Transaktionsebene erfolgen.

Zudem kann die Empfängerüberprüfung beeinflussen, wie der Name des Händlers dem Zahler angezeigt wird. Weicht der auf einer Rechnung oder Zahlungsseite verwendete Name vom offiziellen Kontoinhaber ab, kann der Zahler eine Warnung erhalten. Es empfiehlt sich daher sicherzustellen, dass der in der Rechnungsstellung verwendete Name mit dem Namen des Kontoinhabers übereinstimmt.

Quellen und weiterführende Literatur

1. Verordnung (EU) 2024/886 im Hinblick auf Echtzeitüberweisungen in Euro, EUR-Lex
2. Europäische Zentralbank: Instant Payments Regulation
3. European Payments Council (EPC): SEPA Instant Credit Transfer
4. Finextra: Europe’s Instant Payments Regulation and the 9 October deadline, explained